Как рефинансировать ипотеку взятую в Сбербанке на ВТБ банк: личный опыт и инструкция

Как рефинансировать или перевести ипотеку в ВТБ Банке, которая оформлена в Сбербанке? Легко скажу я вам, но нужно набраться сил и узнать, как это сделать. Это моя бесплатная пошаговая инструкция, с раскрытием всех финансовых затрат и сроков рефинансирования ипотеки. Вашему вниманию мой личный опыт рефинансирования ипотеки взятую в Сбербанке на ипотеку в ВТБ Банке. Я расскажу про всю процедуру рефинансирования ипотеки, начиная от отправки заявки в банк и до подписания заявление на изменение процентной ставки.

Я описал каждый шаг и каждое действия практически расписал по часам. Расскажу про подводные камни, сложности с которыми я столкнулся. А также сроки всей процедуры связанные с рефинансированием ипотеки. Поговорим про финансовые затраты, которые нас ожидают при оформлении рефинансирования. Банки вам этого не расскажут!

Для тех, кто планирует рефинансировать ипотеку из сбербанка в ВТБ банк присоединяйтесь. Для вас будет много полезной информации, и в целом не важно в каком банке будите рефинансировать свою ипотеку, действия практически во всех банках одинаковые. Рефинансирование ипотеки - это не пятиминутное дело, поэтому, всё вышеперечисленное будет описано в данной заметке.

Предыстория

Сентябрь 2014 года, я оформляю ипотеку в Сбербанке, процентная ставка на тот момент составляла 12,75% годовых. Досрочных погашений не осуществлял, но при этом исправно на протяжении шести лет вносил платежи, тем самым зарекомендовал себя, как благонадежный клиент.

За все время ипотечного кредита мне удалось поучаствовать в одной из акций от Сбербанка. Точное название акции сейчас не готов озвучить, но суть её была в том, что если обратиться в срок проведения акции, то Сбербанк снижает процентную ставку на определенный процент.

В моем случаем акция проводилась в 2018 году, где Сбербанк снизил мою процентную ставку c 12.75% до 11.90% годовых. Смешно, конечно, но я несказанно был этому рад, так как, чем ниже процентная ставка по кредиту, тем меньше переплата. Пусть в моем случае это сущие копейки, но все равно приятно.

Время идет, кредит ежемесячно выплачивается, мысль была только одна, как бы снизить процентную ставку по действующей ипотеке. А мысль о досрочном или частичном погашении ипотеки оставалось только мыслю, так как изыскать возможностей вносить больше, чем ежемесячный платеж не получалось.

Чтобы в очередной раз снизить процентную ставку, а в дальнейшем и переплату, я мог надеяться только на очередную акцию от Сбербанка. Да и вероятность того, что банк пойдет навстречу клиенту снизить процентную ставку по ипотеке на 3 - 5 процента ничтожно мала.

Как показало время, такой щедрой подачки от банка больше не приходила. Обращался сам в Банк, в ответ приходило грустное письмо о том, что акция по снижению процентной ставки закрыта и когда её возобновят точных сроков нет.

Мне оставалось только одно, платить по кредиту так, как оно на текущий момент есть.

О моем ипотечном рефинансировании поговорим чуть позже, а сейчас определимся, что такое рефинансирование.

Что такое рефинансирование ипотеки

Давайте разберемся, со словом рефинансирование. Рефинансирование на английском звучит как refinancing, по-русски, как рефинансирование. У слова рефинансирования много определений, но суть и задача одна.

Так, вот рефинансирование - это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Мне больше нравится следующее определение.

Рефинансирование - это переоформление действующего кредита (долгового обязательства) на новый кредит, более выгодный для заемщика.

Степанов Сергей

Как видите, не так уж страшно само слово, чем её смысл. Далее несколько слов про ставки рефинансирования и текущие банковские предложения.

Ставки рефинансирования и банковские предложения

Банков много, и почти все они предлагают рефинансирование ипотеки. У каждого банка свои процентные ставка по рефинансированию. Для примера рассмотрим четыре банка:

• СберБанк процентная ставка от 7,9%, сумма кредита от 300 000 рублей, срок до 30 лет, залог недвижимости. Таким кредитом можно погасить до пяти различных кредитов (ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительский кредит). СберБанк.

• ГазпромБанк минимальная процентная ставка 8,3%, сумма кредита от 100 000 рублей, срок до 30 лет, залог недвижимости. При необходимости можно оформить дополнительные средства на любые цели в размере до 30% от суммы рефинансирования. Газпромбанк.

• ВТБ Банк процентные ставки:

- от 7,4% для семей с еще одним ребенком, рожденным в 2020 г.;

- 8% для зарплатных клиентов банка ВТБ;

- 8,2% базовая ставка.

сумма кредита до 30 000 000 рублей, срок кредита до 30 лет; залог недвижимости. ВТБ Банк;

• Альфа Банк процентная ставка от 7,99% (ставка может увеличиваться от +1% и уменьшаться на 0,2%), срок кредита до 30 лет, минимальная сумма кредита от 600 000 рублей, залог недвижимости. АльфаБанк.

Как видите практически процентные ставки одинаковые.

Но в любом случае, не поленитесь воспользоваться кредитным калькулятор, о нем чуть ниже или зайдите в другой банк, пусть вам посчитают туже сумму и срок кредита. Попросите график платежей и сравните ежемесячный платеж, того банка в котором у вас зарплатный проект. Сравните процентную ставку, ежемесячный платеж, а дальше выбор за вами. Берите там, где будет выгодней!

Как вариант воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Рефинансирование ипотеки ВТБ, калькулятор

Благодаря кредитному калькулятору, можно не выходя из дома и без посещения офиса, самому посчитать сумму кредита.

Кредитный калькулятор очень прост, от вас требуется минимум телодвижений, как правило вбиваем стоимость недвижимости, сумму кредита, далее выбираем срок действия кредита и можем поставить галочку "Зарплатный клиент".

Калькулятор автоматически посчитаем ежемесячный платеж, отобразит процентную ставку и сумму кредита. 

Условия и требования рефинансирования ипотеки

Условия и требования оформления рефинансирования у всех разные, но практически ничем не отличаются, у кого-то чуть лояльный подход, а кто-то попросит предоставить дополнительные документы. 

Основные требования при оформлении рефинансирования.

В каждом банке свои условия и требования. Выбирая банк, обязательно ознакомитесь с требованием к заемщику и условиям выдачи кредита.

Документы для рефинансирования ипотеки

Не пугайтесь, ничего сложного нет. Как правило это следующий пакет документов:

• анкета заемщика и созаемщика (поручителя);
• паспорт;
• свидетельство о браке;
• свидетельство и рождении детей;
• согласие на обработку данных;
• справка 2НДФЛ (или по образцу банка);
• заверенная копия трудовой книжки;
• снилс;
• ИНН.

Документы на недвижимость:

• свидетельство о государственной регистрации права;
• кредитный договор;
• график платежей;
• справка о задолженностях заемщика;
• история операций по кредитному договору.

Дальше расскажу какой я предоставил весь вышеописанный пакет документов в банк.

Моя процедура оформления рефинансирования ипотеки

Как писал выше, у меня все началось с полученного письма от ВТБ Банка. Письмо электронное получил 23.08.2020 года, которое способствовала и в дальнейшем повлияла на мои действия. 

Меня в данном письме привлекла процентная ставка для клиентов с ипотекой других банков. Это означает, что я как имеющий действующую ипотеку в другом банке с процентной ставкой 11,9% годовых могу переоформить под заманчивую ставку 8,2% годовых, в ВТБ банке.

Обратите внимание, в письме предлагают три варианта процентной ставки, минимальная 7,4% максимальная 8,2%.

Для зарплатных клиентов банка ВТБ ставка 8%. Меня процентная ставка вдохновила, и я со своей стороны нажал на кнопку оформить заявку. В следующем окне браузера открылся сервис онлайн-заявок банка ВТБ.

Данный сервис визуально понятен и прост в обращении. Сервис позволяет оформить онлайн заявку на ипотеку или рефинансирования действующего ипотечного кредита.

В первую очередь я на сервисе благодаря онлайн калькулятору посчитал сколько буду платить за кредит, если его переоформить. Вбил в калькулятор остаток по кредиту, поставил необходимый в полях галочки (выбрал регион, получаю зарплату через ВТБ).

Вот, что в итоге у меня получилась на языке цифр:

Сумма кредита 1 179 950 рублей 00 коп., срок кредита 84 месяца, процентная ставка 8% годовых, ежемесячный платеж 18 460 рублей 36 коп.

Другими словами, моя выгода при рефинансировании ипотеки:

• снизить процентную ставку, было 11,90% стало 8%;
• уменьшит срок кредита на два года, было до 19.08.2029 стало до 15.11.2027 года;
• ежемесячный платеж снизился на 250 рублей.

Согласитесь выгодно? Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата по кредиту.

Я себе тоже сказал, что да, конечно, выгодно и недолго думая нажал кнопку начать. Далее еще раз указал сумму кредита, срок заполнил личные данные и отправил заявку в банк для получения предварительного решения.

Спустя четыре часа на электронный адрес пришло письмо, о том, что для получения окончательного решения воспользуйтесь личным кабинетом.

Я нажал кнопку начать, тем самым перешел на портал https://ipoteka-online.vtb.ru/

Начинается самое интересное, так как для получения окончательного решения от банка нужно заполнить анкету, загрузить от сканированные документы и если у вас есть поручитель, а как правило - это либо супруг или супруга, тогда на поручителя также заполняем анкету, плюс скан документов.

Далее всю процедуру рефинансирование ипотеки, я разделю по шагам и каждый шаг опишу ниже.

Первый шаг рефинансирование ипотеки: заполняем заявку

Заявка - эта простая анкета, в первую очередь заполняем личные данные: Ф.И.О, паспортные данные, регистрацию, снилс, место работы, должность, образование, свидетельство о браке.

По поручителю та же самая процедура. Как правило поручитель выступает супруга или супруг. Если у вас официальный брак, то вторая половинка выступает поручителем.

Нужно подгружать скан документов, я документы сфотографировал на телефон, после чего загрузил в анкету. На момент загрузки документов пришлось побегать с бубном, так как размер файла не должен превышать допустимого размера, указанный в каждом поле при загрузке документов.

Пришлось в программе Paint (есть на каждом компьютере или ноутбуке) уменьшать размер сфотографированных документов. Возможно это можно сделать через приложение установленного на сотовом телефоне. Я легких путей не ищу, тем более все документы уже скинул на компьютер и мне было проще и быстрее эту процедуру сделать на компьютере.

Дальше заполняем данные о квартире, естественно, скан документов прикрепляем.

После заполнения анкеты и загрузки всех документов отправляем в банк на проверку для получения одобрения кредита.

Как уже успели заметить в банк, я не ходил и даже не консультировался по телефону с менеджерами, всю процедуру оформил онлайн.

Второй шаг рефинансирования ипотеки: получение одобрения кредита

Самый простой шаг.

В этом шаге ждем от банка одобрения нашего кредита. Проверка документов и анкеты заняло всего три дня. На третий день пришел ответ об одобрении кредита. Заветная галочка будет стоят возле слова Одобрение кредита, смотрите на картинке ниже.

Одобрение от банка получено идем дальше, а дальше третий шаг.

Третий шаг: заказываем оценку квартиры

Третий шаг не сложнее первого и второго шага. На этом шаге нужно в банк предоставить отчет об оценке вашей квартиры. Отчет нужен для определение рыночной стоимости недвижимости.

За нас всё уже придумали, не нужно бегать искать, вызванивать. Банк сам предлагает на выбор несколько организаций, которые занимаются оценкой недвижимости, которые гарантируют, что отчет будет подготовлен в кратчайшие сроки и с полным соблюдением требований Банка.

Заходим на сайт zalog-ocenka.ru это официальный сервис заказа оценки жилой недвижимости рекомендован ВТБ.

1. Первый день - я выбрал оценщика, оставил свои координаты при очередном заполнении анкеты.
2. Второй день - мне перезвонили с организации для согласования/уточнения даты и время посещения специалистом квартиры.
3. Третий день - приехал специалист сделал фотографии квартиры.
4. Четвертый день - отчет предоставили организация в банк.

Опять же получается, что я снова никуда не ездил, даже отчет сам не отвозил в банк. Если нужен сам отчет физически (на бумажном носители), то его можно скачать в личном кабинете.

За отчет оплачивал через онлайн-банк.

Предлагаю сверить время.

Стартовал 23.08.2020, отчет об оценке в банк предоставлен 18.09.2020 г. Прошло 27 дней (с учетом выходных). У меня в 27 дней входит:

• заполнения анкеты (2 дня);
• справка с банка (1 день);
• подготовка отчете об оценки (5 дней);
• время на одобрения кредита и проверку документов (9 дней);
• 10 дней это выходные (2+1+5+9+10 = 27 дней).

Думаю, 27 дней это среднее время, за которое можно всю эту процедуру пройти. На что-то повлиять, чтобы быстрее проверили не получится, вся процедура оформляется электронно.

Четвертый шаг: согласование даты сделки

Даже не думайте расслабляться, все только начинается.

После того, как в банк был предоставлен отчет (оценка), мне с банка должны были позвонить или написать в личный кабинет тем самым пригласить на сделку. Прошло четыре дня, ответа нет. На пятый день, я сам пошел в банк. Пришел в ипотечный отдел, меня приняли, я со своей стороны озвучил свой вопрос о том, что меня не уведомляют о дате сделки, что делать и чего ждать?

Вопрос был решен, в течение 10 минут. За это время проверили свободное окно и меня записали на сделку, это произойдет 24.09.2020 г.

Для сделки нужно предоставить следующие документы:

1. Паспорта заемщика (мой) и поручителя (супруга).
2. Все документы, которые загружали при заполнении анкеты в личном кабинете, см. первый шаг.
3. Нотариальное согласие.
4. И снова справку/выписку с банка в котором оформлен кредит.

Квартира была куплена до заключения брака. На момент заключения сделки банк требует нотариальное согласие в соответствии со статьями 34 и 35 Семейного кодекса РФ, я даю согласие супруге на залог (ипотеку) в пользу Банка ВТБ. Образец банк дает.

Удовольствие (нотариальное согласие) стоит 1 000 рублей. Другие нотариальные конторы загадывали от 2 000 до 3 500 рублей за оформление данного документа.

Новая справка/выписка нужна для точного оформления сумму кредита, так как за время, которое прошло (27 дней), я мог вносить ежемесячный взнос по кредиту и производить досрочное частичное гашение кредита.

Банк который выдает кредит, должен перечислить сумму которая будет указана в справке (остаток кредитной задолженности). Сами понимаете, кредит целевой, направо и налево деньгами никто раскидываться не будет, все строго!

Сверяем время, с 23.08.2020 - 24.09.2020 прошло 33 дня.

Пятый шаг: заключения кредитного договора

Прошло всего 33 дня с момента получения информационного/рассылочного письма от ВТБ.

Этот день настал 24.09.2020 мы идем в банк для заключения кредитного договора.

Я пришел в первой половине дня, супруга подошла в банк во второй половине дня после работы. Забегая вперед, скажу, что договор был подписан, но саму сделку в программе не смогли провести, по техническим причинам. 

Кредитный и страховой договора подписаны, но сумма кредита не переводится в Сбербанк, техническую проблему решали 4 календарных дня.

Кредит выдали, но это уже произошло 28.09.2020 г. Во второй половине дня был подписан новый кредитный договор.

Сумма кредита не значительно увеличилась, так как прошло 4 дня, а за это время набежали проценты в Сбербанке. В итоге основной долг + проценты на дату погашения кредита = сумма кредита в ВТБ.

По времени подписание кредитного и страхового договора, заполнения заявление на перевод денег в Сбербанк, заняло всего полтора часа.

Да господа рассчитывайте, что ставка будет 10% годовых, в любом случай, она меньше, чем у меня была в Сбербанке. Банк страхуется, поэтому в графике написана, что с 16.04.2021 года ставка будет 8% годовых. Ставка измениться, как только зарегистрируют сделку. 

Давайте отвлечемся на страховку, так как это неизбежная составляющая при оформлении ипотечного кредита.

Страховка квартиры

В день сделки (за два часа) позвонили с Банка, и озвучили, что нужно застраховать объект недвижимости. Я не был готов страховать квартиру, так как она месяц назад была застрахована в СберБанке. Ладно подумал я, нужно так нужно. О своем возмущении, я чуть позже поделюсь, а сейчас цифры.

И так, менеджер озвучивает, если страховать на 3 года сумма страховки обойдется в 22 000 рублей, если на один год, то сумма составит всего 9 200 рублей.

Секции о страховании:

• страхование имущества, страховые случаи (риски) по страхованию (все перечислять не буду): пожар, взрыв бытового газа, падение летательных аппаратов и/или их обломков, конструктивные дефекты;
• страхование от несчастных случаев и болезней заемщика: смерть, постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II групп).

А теперь о возмущении. Меня не устраивала сумма, я не был готов взять и выложить 22 000 рублей, и 9 200 не готов был оплачивать. Эту информацию я донес до менеджера c просьбой предоставить скидку на страховку.

Я оплатил страховку на один год, потому что не факт, что я буду снова в этой страховой страховаться (о ней поговорим позже). Сумма страховки получилась 6 600 рублей. По времени заняло всего 15 минут.

Страховая компания АО “СОГАЗ”, которая физически размещена в зале ипотечного отдела. Получается, что представитель ЕДИНСТВЕННОЙ страховой компании сидит прямо в банке и оформляет страховку. Да это хорошо, не нужно никуда ехать, все оформляется в одном помещении на расстоянии протянутой руки.

Почему СОГАЗ? Почему мне не дали выбора страховой компании?

Эти вопросы у меня остались в подвешенном состоянии. Возможно, что в другой страховой компании, было бы еще дешевле и не менее надежней. Виноват сам, не проработал данный вопрос.

Поделитесь пожалуйста на эту тему в комментариях (в конце заметки), как вы считаете правильно банк себя, ведет, навязывая СОГАЗ или у меня была возможность самостоятельно заключить договор в другой страховой компании?

Я ничего против не имею СОГАЗа, но осадок остался.

На следующий день 29.09.2020 от Сбербанка пришла СМС: мы приступили к подготовке документов для снятия обременения с вашей недвижимости. Подготовка документов и их передача в Росреестр занимает до 30 дней.

Засекаем время 29.09.2020 и ждем еще до 30 дней. После чего, можно смело переходить к шестому шагу.

Шестой шаг: снятия обременения и МФЦ

После того, как сумма кредита переведена в Сбербанк и полностью гасится задолженность. Нас Сбербанк уведомляет (мне пришла смс) о том, что кредит закрыт и началась процедура снятия обременения, после чего мы приступаем к шестому шагу.

В шестом шаге нас ожидают следующие действия:

1. Берем справку в СберБанке о закрытии кредита, эту справку нужно будет позже предоставить в ВТБ Банк.
2. Ждем смс от СберБанка о том, что обременение по нашей ипотеке снято.
3. Подписываем договор обременения и закладную.
4. Сдаем документы в МФЦ.

А теперь более подробно.

• Справку в СберБанке я взял 01.10.2020 года, по времени заняло всего 5 минут (возьмите с собой паспорт);
• СМС пришла 24.10.2020 почти в одиннадцать часов ночи :) В сообщение написано: Обременение по вашей ипотеке снято.

По времени прошло 26 дней, я считаю с момента погашения кредита и снятия обременения. Кредит выдан 28.09.2020, кредит закрыт в Сбербанке 29.09.2020, обременение снято 24.10.2020 г.

После того, как получили смс о снятии обременения, звоним своему менеджеру, который ведет нашу ипотеку, со своей стороны озвучиваем о том, что обременение снято.

Менеджер со своей стороны готовит документы: договор обременения три экземпляра и закладную один экземпляр. От меня требуется записаться в МФЦ, для сдачи этих документов.

Записаться на сдачу документов в МФЦ целая проблема!

Сначала я про бывал записаться онлан через сайт МФЦ - без результативно.

Я бросил эту идею, так как на какую бы дату не записывался все уже было занято, а начинал я записываться с девяти утра. Пробивал на 7 дней в перед и на 10 и даже на 20 дней в перед - все дни и время на которые хотел записаться были заняты. Возможно, был сбой на сайте, но не каждый же день, согласитесь?

После двух дней безуспешной попытки записи, я позвонил на бесплатный телефон (8 800 1000 447), меня выслушали и записали на 30.10.2020 г, в 11:30. Как получилось, что меня записали на 30.10.2020 сказать не могу :), как писал выше запись доступна на 7 день. Я думаю, что на этот день не было записей.

Утром 30.10.2020, в 10:00 я пришел в банк, подписал договор обременения, закладную и после чего направился в сторону МФЦ.

Седьмой шаг: забираем документы из МФЦ

В МФЦ идем со следующими документами:

• паспорт;
• кредитный договор;
• договор обременения;
• закладная;
• квитанция об оплате гос. пошлины.

Я пришел в 11:20, подошел к ресепшн, озвучил свое время, мне дали талончик и сразу же пригласили к менеджеру.

Сдача документов и внесение информации в базу данных заняло у менеджера всего 10 минут.

Мне на руки выдали опись документов, принятых для оказания государственных услуг (Регистрация ограничений прав на объект недвижимости и обременения объекта недвижимости).

Засекаем время 30.10.2020 сдал документы в МФЦ. О том что сделку зарегистрировали пришла смс. Как думаете на какой день пришла смс?

Мне смс пришла во второй половине дня 12.11.2020. Не будем считать 30 число за первый день, а начнем считать с 2-го ноября, далее 4-го, 7-го и 8-го ноября выходные дни. Будем считать, что МФЦ уложились в срок, тем более, сейчас сотрудников очень мало трудится, почти половина на больничном.

Я в этот день пошел за документами в МФЦ. Если забираете документы записываться не нужно, приходите озвучиваете, что пришли за документами, вам дают талончик и идете к менеджеру.

Мне документы вернули через пять минут.

Заключительный шаг

Я пришел в банк, написал заявление о снижении ставки. Подарил коробку конфет и пошел домой. Ставку снизили на следующий день.

Вот теперь можно выдохнуть и поздравить вас с успешным рефинансированием ипотечного кредита!

По времени вся процедура по рефинансированию кредита, заняло у меня всего 51 день.

Расходы связанные с рефинансированием ипотеки

Расходов связанных с рефинансированием ипотеки их не так много.

1. Государственная пошлина за регистрацию договора ипотеку - за труд который Росреестр проделает нужно заплатить. Я заплатил 500 рублей.Для оплаты государственной пошлины не забудьте взять в банке реквизиты. Я госпошлину оплачивал через онлайн-сбербанк  (комиссия не взимается).
2. Отчет об оценке, у меня данная сумма составила всего 3 500 рублей. За однокомнатную квартиру.
3. Страховка - 6 600 рублей, сумма страховки за один год.
4. За “бумажку” нотариальное согласие, отдал 1 000 рублей.

Общая сумма расходов составила: 11 600 рублей.

Основные выводы

Стоит ли рефинансировать ипотеку? Конечно да! В целом я остался доволен, снизил ставку по ипотеке, срок кредита и ежемесячный платеж. Вся процедура, а это начиная с отправки заявки на одобрения кредита и до написания заявления о снижении процентной ставки прошло 51 день (почти два месяца).

Возможно ли было еще более быстрее оформить всю сделку, думаю нет. Не все зависело от меня.

По расходом связанные с рефинансированием тоже остался доволен, всего потратил 11 600 рублей.

Сейчас хочу попробовать вернуть сумму, которую заплатил по страховке в Сбербанк. У меня получилось, что я застраховал недвижимость, так как подошел срок продления страховки на следующий год. А спустя неделю подал заявку на рефинансирование в ВТБ банк. Получается, что страховкой почти и не воспользовался, максимум два месяца, а деньги заплатил за 12 месяцев.

Рекомендую ли я рефинансирование ипотеки? Конечно да! Обязательно считайте и не торопитесь. Как видите из моего примера нет ничего сложного. Я никому не платил, чтобы мне оформили рефинансирование и сопровождали, все сделал сам.

Желаю вам успешной и легко процедуры рефинансирования ипотеки!

Буду признателен, если оставите комментарий моей заметке. Напишите пожалуйста помогла ли моя заметка вам, возможно что-то не понравилось либо не понятно. Комментарий можно оставить внизу в разделе добавить комментарий.